不少消费者对信用卡已经非常熟悉，先消费后还钱，不仅可以分期还，还可以只还最低限额，这种灵活性对消费者确实很友好。但是，不少人在信用卡里发现“商机”，信用卡并不是用来自己消费，而是用来非法套现、以卡养卡、高利转贷，殊不知这些做法非常危险，不当使用可能触及刑法！
信用卡通常都是用来消费的，但因为先消费后还钱的形式，令不少人打起利用这种“时间差”的主意。您可能听过，急用钱的话信用卡可以套现；多办几张信用卡，还款时间不同就可以互相覆盖；信用卡有免息期，别人急用钱我可以出借给他人赚点利息….. 这些不当使用信用卡的方式，分分钟都可能触犯法律，轻则为自己带来麻烦和罚款，重则可能招来官司。Clearway Law 带您一文理清信用卡的那些风险！三种不当使用的方式可能招来什么样的后果以及法律处罚？
非法套现：你以为的“方便”要负上很大责任
信用卡除了消费刷卡，也可以透支，从ATM机提取现金，这种方式收取的手续费较高。在急用钱的情况下，不少人也用这种方式周转资金。但近年来，有一种不当使用的方式，通过个体商户的pos机刷卡进行虚假消费，将信用额度“套现”出来，这种情况下，虽然提取了资金，但却没有向银行支付提现的手续费。
除了消费者虚假消费套现之外，一些商户也利用pos机进行套现。例如，商户虚造消费记录，自买自卖，利用pos机刷单实则将信用卡里的钱套现出来，使资金转入商户的账户中用于生产经营。也有的商户通过关联企业，假造交易记录，利用企业pos机刷卡把信用额度套现出来，然后用于日常开支与经营。
信用卡用来消费及透支是正当使用，但涉及虚假消费、虚假交易就属于不当使用，信用卡套现一旦被发现，不仅影响信用，直接上银行征信系统的黑名单，还可能涉及金融诈骗、非法经营等刑事罪行。
根据《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第12条：
这意味着，商家利用pos机为他人提供虚假消费，将以非法经营罪定罪，根据《刑法》第225条，情节严重的情况下，处以五年以下有期徒刑及违法所得一倍以上五倍以下罚金。情节特别严重的话，可能面临五年以上有期徒刑及罚金。
而信用卡持有人若以套现形式虚假消费，属于非法占有，将以信用卡诈骗罪定罪。根据《刑法》第196条，非法占有数额较大的情况下，处五年以下有期徒刑及二万元以上二十万元以下罚金。其他特别严重情节或犯罪数额特别巨大的，可能面临十年以上有期徒刑，并处以五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
以卡养卡：你享受的“周转”最终成为不良循环
一些消费者拥有多张信用卡，在不同的信用卡之间拆东补西、短借长贷，利用信用卡不同的还款时间接近交替还钱，达到以卡养卡”的效果。信用卡额度以“乾坤大挪移”的方式来回倒腾，这种不当使用的方法只会令消费者陷入卡债越还越多的不良循环。
信用卡并不是越多越好，手持多张信用卡，提前消费有多快乐，之后还款就有多痛苦！一旦养成“花未来钱”的习惯，就很难控制，结果越刷越多，金额越来越大，这种滚雪球的消费形式很容易令人陷入债务深渊。不仅如此，多张信用卡很容易丢失，增加被盗刷的风险。
虽然信用卡可以分期偿还也可以选择最低还款额，但持有多张信用卡，每张都只还最低额度，也要付出一笔不小的利息。此外，拖长信用卡账单还款期可能影响信用额度，导致不能享受较优惠的贷款利率，一些情况下，所能申请到的贷款额度也很低。
多张信用卡有不同的还款日和还款金额，不容易记住，不能按时还款或错过还款期，就会造成逾期，负担比透支利息还要高的逾期还款利息。超过6次逾期还款或一次逾期后不还款，就会影响个人信用。轻则被停卡或降低信用卡额度，重则列入全国联网的人民银行征信系统黑名单，以后想贷款、想旅游出行、再申请信用卡都面临困难。更重要的是，一旦上了黑名单，就算还清欠款，污点记录也会保留五年，特别恶意拖欠的会保留十年记录。
除了需要支付高额成本、影响个人信用，最最重要的一点是还不起信用卡债务，经银行两次催收超过三个月仍不还款的情况下，就可能触犯《刑法》第196条，属于恶意透支，以非法占用罪定罪。根据《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第6条：
高利转贷：你耍的“聪明”要自食恶果
有些人利用信用卡在消费与还款之间有“时间差”，打起了赚利息的主意。
徐某发现信用卡有免息期，意味着免息期内还款，不需要负担任何的利息，如果在免息期内，将信用额度套现出来再高息出借给别人，在没有成本的情况下就可以赚取利息差。于是，徐某就办了多张信用卡，将资金套现出来再短期出借给自己的朋友何某。双方约定，月息为2分，借款为7万元，这样徐某一个月就净赚700元。
然而，何某因生意失败无力偿还借款，徐某没有赚到钱还被信用卡发卡行告上法庭。徐某认为自己将钱出借给何某，辩称银行应向资金使用人何某追偿，或者将何某作为共同被告。法院如何判？
徐某自以为信用卡套现赚利差是一个“商机”，却没成想触犯了法律红线。根据《刑法》第175条：
违法高利转贷不仅增加了市场融资的成本，而且扰乱了信贷秩序，将以破坏金融管理秩序罪定罪。
但法官考虑到涉案金额在十万元以下，徐某在庭上也诚恳承认自己的错误，最终，法院判令徐某返原告银行透支款1.3万元及利息、违约金等费用，而徐某与何某之间的民间借贷纠纷与本案无关，另行主张。
法院在认定“高利转贷”时会以两个主要标准，第一就是“以转贷牟利为目的”、第二就是“套取金融机构信贷资金高利转贷他人”。符合上述这两项，违法数额较大的，就可能被追究刑事责任。如果属于高利转贷，但未达到数额较大的情况，法院将判处转贷合同无效，出借人仅能要求借款人返还本金，并向发卡行支付自己透支的资金。当然，如果不符合其中一项标准，即出借人并不是向金融机构借贷再转给他人，或者并非以转贷牟利为目的，则不会构成破坏金融管理秩序罪。
正确使用信用卡切勿“以身试法”！
信用卡消费、信用卡取现都是合法的使用途径，一般适用于小额度的资金周转，能做到按时还款的话，不仅不会抹黑个人信用，还会被银行视为“诚实可靠”，适当增加信用额度。但如果需要的金额较大，资金用途也不是用来消费，用信用卡并不是一个好的方法，其实还有很多正当的途径可以解决大笔资金的需求。
银行能够办理的资金融通业务非常多元，信用卡不是唯一的方法。比如无抵押贷款，既可以节省利息又可以解决快速获得资金的需求；再比如个人消费贷款，不仅私人企业可以提供，不少银行也有这项业务，个人可以很方便地拿到所需的资金。Clearway Law 最后提醒大家，信用记录非常关键，影响就学、择业、出行、贷款等，一旦信用受损，将受到很多限制，往往得不偿失。如果您有任何有关信用卡的法律问题，欢迎您的咨询。